בימים אלו בהם עדיין מחירי הדירות גבוהים ולא כל אחד מצליח או מעוניין לקחת משכנתא עקב העלויות הגבוהות. חשוב לדעת איך ניתן לחסוך כסף ולהגיע למשכנתא משתלמת ואפשרית עבורכם. לצורך כך ריכזנו עבורכם 5 דרכים חשובות אשר יסייעו לכם להגיע למשכנתא אופטימלית שתהיה בהישג ידכם ותוכלו לעמוד בה לאורך זמן:
- הון עצמי – בדקו את כל מקורות ההון העצמי האפשריים עבורכם על מנת שתוכלו לקחת משכנתא שלא תעיק עליכם לאורך השנים. כאשר רוכשים דירה לעתים יש הרתמות גדולה גם מצד המשפחה לסייע ככל שניתן על מנת שתוכלו להגיע לדירה. מקורות קריטי הוא כמובן ההורים. עזרה מההורים יכולה להיות בסכום חד פעמי, עזרה חודשית בתשלומי המשכנתא או הלוואה ללא ריבית אשר מחזירים להורים מתי שמתאפשר לכם. מעבר לפיקדונות וחסכונות "רגילים" בדקו האם יש לכם קופות גמל/קרנות השתלמות נזילות או אפילו פיצויים ממקומות עבודה קודמים שעדיין קיימים. סכומים אלו ניתן למשוך או לעיתים לקחת הלוואות גישור כנגדם עם החזר חודשי נמוך של ריבית בלבד. אומנם לא מומלץ להשאיר אתכם ללא שום חסכונות או כסף בצד אך אם הכספים האלו הם קריטיים עבורכם ובלעדיהם לא תצליחו לרכוש דירה, שקלו להשתמש בהם. היעזרו ביועץ משכנתאות שיסייע לכם לקבל החלטה בנושא.
- חישוב החזר חודשי – ההחלטה על קביעת ההחזר החודשי למשכנתא היא החלטה מאוד קריטית הן לחישוב העלות הכוללת של המשכנתא והן ליכולת שלכם לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן. מצד אחד ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, ההחזר החודשי ההתחלתי יהיה נמוך יותר אך העלות הכוללת תהיה יקרה יותר ומצד שני ככל שפריסת השנים קצרה יותר, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר ועלות המשכנתא לאורך זמן תהיה נמוכה יותר. העדיפו את דרך הביניים – לא לפרוס למקסימום שנים ולא לטווח קצר מידי. החזר חודשי סביר צריך לנוע עד כ 25% מהשכר שלכם ופריסת השנים המומלצת הנה עד 25 שנים לכל היותר. היעזרו במחשבון משכנתא לצורך ביצוע החישוב.
- הגשת בקשת משכנתא מסודרת – משכנתא כרוכה בהליך בירוקרטי ארוך ולפעמים מתיש, ולכן יש לבצע אותו בצורה מסודרת. חשוב להבין כי הגישה שלכם לתהליך והרצינות שלכם, עשוי להשפיע מהותית על קבלת האישור והתנאים שלו. את הנתונים האישיים שלכם קשה לשנות (הכנסות, שווי הנכס שאתם רוצים וכו') אך עם אותם נתונים אם תגישו את בקשה בצורה נכונה, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר. לדוגמא: עשו שיעורי בית והכירו את המושגים הכלליים בתחום המשכנתאות, תגיעו לבושים בצורה הולמת על מנת לקבל יחס רציני יותר, הכינו מבעוד מועד את החומרים הדרושים להגשת בקשה בצורה מסודרת (תלושי שכר, דפי תנועות בנק, פירוט הלוואות) ואל תגיעו עם מסמכים חלקיים, מקומטים או בלתי קריאים. תאמו פגישה מראש על הבנקאי על מנת שתקבלו ממנו את מלוא תשומת הלב.
- תמהיל משכנתא – הידעתם? תמהיל המשכנתא אופטימלי (סוג המסלולים והחלוקה ביניהם) עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים אפילו יותר מהריבית. כדי לבנות תמהיל טוב חשוב להגדיר קודם צרכים ורצונות – לאיזה מטרה הדירה נרכשת (מגורים/שכירות)? האם יש כספים שתרצו להפקיד למשכנתא לאורך השנים (עליכם לדאוג למסלולים עם תחנות יציאה מתאימות), האם אתם רוצים מסלול זול אך מעט מסוכן או מעדיפים מסלול יציב אך יקר יותר. חשבו לא רק כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש היום אלא מה צפויות להיות היכולות שלכם בעתיד (שינויי שכר צפויים, סיום הוצאות קבועות כמו גני ילדים וכו'). בניית תמהיל היא עניין מורכב יחסית ומומלץ לבצע אותו ביחד עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי.
- סקר בנקים – בכדי לדעת שהשגתם את המשכנתא האופטימאלית עבורכם, חשוב לבדוק לפחות 2-3 בנקים שונים וביניהם הבנק שלכם בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם. בדיקה זאת חשובה גם להשגת ריביות מיטביות אך גם לתנאים מסביב (עלויות נלוות, דרישת ערבים או דרישות משפטיות שונות, משך ומורכבות התהליך וכו'). אם לא תבדקו במספר בנקים, לא תוכלו לדעת שבאמת קבלתם את התנאים הכי טובים הן מבחינת הריבית והן מבחינת כל היתר. קיבלתם הצעה מבנק מסוים שנראית לכם טובה? חזרו לבנק הקודם, גם אם נתן לכם הצעה פחות טובה ובדקו האם יוכל לשפר אותה. המשיכו בסבב 2-3 פעמים עד שתרגישו שמיציתם את התהליך ואין יותר מה לשפר או שהשיפור מתחיל להיות מאוד מינורי.